工作压力大、生活不规律、环境污染、年龄增加……
现在能轻松通过健康告知的是越来越少了。
然而，不好过，不等于过不了；真过不了，也别郁闷，依然有争取空间。
通关健康告知的几点诀窍及注意事项。实用贴，值得收藏哟！
健康告知到底是？
无论是线下买，还是线上投保，除了意外险，寿险、医疗险、重疾险都有健康告知（以下简称“健告”）。
论严格程度：医疗险重疾险寿险。
过得了，那就直接买；过不了，就得体检或准备资料走核保了。
为啥保险公司要设健康告知这样一个“拦路虎”？
这要从保险的特点说起。
我们买保险是为了将风险转移给保险公司，可保险公司也不是慈善机构，它得衡量风险：风险低的就放进来，风险高的就拦出去。
健告就扮演了“筛子”的作用——
通过你对问卷上那些问题“是”或“否”的回答，保险公司凭经验是能判断你的发病率、死亡率、残疾率或其他事故发生率的。
据此，再决定是否给你承保，以什么方式承保。
既然如此重要，那问题来了，健告如何回答才好呢？
回答健康告知的原则是？
记住，如实告知≠全部告知！
那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。
问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：。
轻则解除合同，退保费
重则拒绝赔偿，保费也不退
但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。
比如，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保。
总之，如实灵活回答就行，用不着过度紧张，也不能完全不当一回事。
那问题又来了：
健康告知一般会问什么呢？
健康告知都问什么？通关诀窍是？
研究了上百款产品，无论是医疗险、重疾险或寿险，它们的健康告知无非是２——４个模块的排列组合而已。
即使问法有不同，标准也有宽有严，但保险公司关心的问题其实大同小异。
都有哪些模块呢？
总结如下：
模块一：现病史和既往病史
这块算是健康告知的核心了，想要顺利投保，一定要谨慎对待。
1．疾病或症状
先看疾病。
这项最严格，而且注意问的是“是否目前患有或曾经患有”。也就是说，得过就算，不管投保时是否已痊愈。
那凡是列出来的，最好一一对照着自查下有没有“中枪”。一旦中了，没办法，老老实实走核保吧。
虽然“疾病”这条健告不好过，但要注意不要将具体的病种和健康问题相混淆。
拿“高血压”举个栗子吧。
如果产品问了“2级或以上高血压”，这意味着２点：
①1级高血压可以买；
②只是偶尔一次血压升高，也不影响。
再看症状这项。
相对好办，掌握两个诀窍。
一看限定的时间：比如只问“一年内”，那你是一年半前“耳鸣”过，就不用管。
二是这些症状，你确实没感觉过，医院留下过记录，那放心买，否则，就要告知。
此外，对于女性或儿童，不少产品会额外问一些疾病或症状，类似尊享e生这种：
有的话，一样走核保；没有，不用管。
像尊享e生只问2周岁前，即使宝宝是早产儿，但投保时3岁了，也不用担心。
２．医疗记录
类似下面这些问法：
看了我标记的重点，大家应该明白要注意哪些了：
一看时间限制：问的是1年、2年，还是3年、5年内。在范围内的，就要告知。
二看那些不用告知的项目：比如3款都写了，因轻微胃肠炎住过院，也能买。
三重点留意问的是什么医疗方式：
健康检查异常：除了体检，还包括进一步的医学检查发现的异常，比如超声、心电图、脑电图、X线、CT、内窥镜、病理活检、血液、尿液、妇科检查等。
治疗：这好理解，用药、住院、手术、物理治疗、心理治疗、定期复查……统统都算，包括医生给出了相应的建议也是。
不过，针对用药，一般会强调是否连续服药３０天以上-都要长期服药了，不是长期慢性病，病情通常也不轻了。
诊察／诊治：问诊观察，问诊治疗，这条把门诊也算进去了。
“医疗行为”这条健告，说实话，不太好过，它也是产生投保、理赔纠纷最多的地方。
一体检已相当普及，医院的也少；
二是它问的非常宽泛，不太好判断和理解；
三是一些医生认为不用管、不用治的小毛病，保险公司却会很在乎——
比如超重、乳腺增生、甲状腺结节、脂肪瘤（良性肿瘤），保险公司一般不会标体承保……不知道这点，有人难免漏了说，或自以为不用说。
那遇到这种情况，怎么办呢？
一是早买早好：尤其是还没买保险的，年轻健康确实是一项资本，不仅容易过健告，保费还便宜；
二是收集整理好医疗资料：包括体检报告、门诊病历、住院病历、孕检手册、儿保手册，“自证健康”时用得上。
真丢了，可以带上自己的医保卡、身医院去打印医疗记录信息。
三就扯到法律上了：对于类似“被保人一年内是否发现健康检查异常”这种过于概括性的问题，因为过于模糊，资深法律人、知乎用户“FUWang”表示，“法律上认为是废话，没有任何效力。”
不过，真闹到要打官司的地步，不是合同被保险公司解除，就是被拒赔了……怎么说都很糟心事、麻烦事。
所以，即使问的不合理，建议大家还是尽量配合，如实告知。
其实，真是小毛病，比如窦性心律不齐，对投保基本没影响；
稍微严重一点的，比如乙肝病毒携带，通过加费或除外承保也能解决。
那就没必要故意隐瞒病史，自己给自己挖坑了。
３．BMI、家族病史
个别产品才会问。
比如康惠保要求BMI不得超过28（一些产品投保时要求输入身高、体重，等同于也问BMI）；
康乐一生Ｃ则会问家族病史：
那要么如实告知，提醒下，BMI超标可减肥后再来投保；
要么就干脆避开，换不问的买，像昆仑健康保既不问BMI，也不问家族病史。
模块二：收入、职业、生活习惯
比如会问是否是警察、矿工等高危职业；平时是否会玩玩潜水、跳伞、滑翔等高风险运动；日常吸烟、饮酒是否过量……
此外，寿险和一些重疾险，还会问年收入……但都好办，有就告知，没有就不用管。
模块三：其他
问最多的就是以往投保情况及已有保额情况。
保额的好办，真超了，就别买了或换一款不问的买。
至于是否被拒保过，不同保险类型、不同公司、不同产品，甚至不同核保员，对同一风险的态度是不同的。那有个记录，影响真没那么大。
关键还是要看你能不能过你要买的产品的健康告知。
实在过不了健康告知，怎么办？
真过不了健康告知，也别急，走核保依然有希望争取投保的机会。
核保，简单说，就是保险公司需要更多资料来判断你的风险情况。
可分为线上智能核保和线下人工核保，人工核保，又包括体检核保、邮件核保及快递资料核保。
各有何优劣势呢？
１．智能核保VS人工核保
先说智能核保。
优点是：操作简单，只需在线回答1-3个问题；１分钟出结果，快速知道能不能买，以什么方式买；核保不留记录；随时随地可测试。
缺点是：因为完全依赖客户如实告知，标准会严格些，结论也有点一刀切。
人工核保呢，胜在有人工介入，会更灵活。尤其是比较复杂的病情，核保员可以结合经验，甚至小组讨论，做出更全面客观的判断。
不足是：要准备的资料多，等待时间长，一般需要3-5个工作日。
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本文编辑：佚名
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