这几个月，相信大家的朋友圈已经被各种“停售”刷屏了，年出台了重疾新规将代替年的重疾旧规。到底有哪些变化呢？什么时候投保最好呢？
接下来的文章，我已经帮你对比好了，看完一目了然。
本文要点：
一、重疾历史简介
二、新旧规对比
三、新规更优之处分析
四、旧规更优之处分析
总结
一、重疾历史
年，世界第一份重疾险诞生于南非，它由一位心脏外科医生MariusBarnard博士说服保险公司开发，由于患者持续的治疗费用支出，以及无法继续工作来换取劳动收入，使这些患者的家庭财务状况很容易就陷入困境，无法维持后续的康复治疗，重疾赔的钱可以让患者家庭缓解经济压力。
世界上第一款重大疾病保险只保障4种疾病：癌症、心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥手术。
随后，重疾险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
年，重疾险被引入国内，只保障7种重大疾病。
年，某邦发生“保死不保生”案件，沸腾全国。
无规矩不成方圆。年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（也就是现在说的重疾旧规）发布，统一了重疾险产品中最常见25种疾病的表述和相关保险术语。
从此，无论是哪家大陆保险公司的重疾险，最高发的25种重疾，都要按这份标准理赔，一字不差。
这么多年过去，重疾险的形态发生了翻天覆地的变化，从过去的只保障4种重大疾病，到今天的上百种，同时还有轻症、中症、多次赔付等。
不过，重疾的定义13年来一直没有更新。
为什么年重新定义呢？
一是旧规早已不适应医疗水平的发展了。
比如：心脏瓣膜手术可以通过微创手术实现，已不再需要开胸，更改为切开心包。
二是，缺少客观标准，理赔容易发生争议
例如:瘫痪的定义要求关节不能随意识活动，新规定义为肢体肌力在2级(含)以下。
还有一些新旧规的变动，变动比较大，了解清楚《新定义》，以防被忽悠买单，还是很有必要的。
二、新旧规变化对比表
我将新旧规各自的不同整理成表格，方便你理解。如下图
可以看出，其实新规旧规各有优劣。
原来规定重疾必须包含的25种疾病中：
有的疾病旧规更宽松；
有的疾病新规更宽松；
有的只是名字变化；
有的没有任何变化。
注：红色表示新规更宽松，绿色表示严格，灰色表示名字变化。
来看下旧规和新规分别更优的一些地方（如果觉得枯燥可以直接看标题或直接下拉看总结）。
三、新规更优之处分析
新规更优之一、重疾统一定义的由25种增加到28种
目前市场上重疾险包含大概总共种左右，银保监统一规定的25种疾病理赔率占96%以上，现在新旧增加到28种，给消费者更大的安全感。
新增的3种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，虽然目前市场上大多数重疾险已经有了，但仍然有少数产品是不包含的或者包含不完全的。
新规更优之二、轻疾统一定义3种
在旧规中，只有统一规定了25种重疾，但是对于轻疾是没有统一定义的，都是由各家保险公司自己定义。
而新规统一规定了3种轻症，且是比较高发的。
新增的三种为：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，但是新规中规定，这三种轻症最高赔付比例不能高于30%，在当前的产品中，轻症有最高赔付50%左右的产品，所以在这一点上，新规是一把双刃剑。
新规更优之三、一些疾病理赔更宽松
1、比如多个疾病涉及到肢体机能或咀嚼吞咽能力的地方，由原来的肢体机能完全丧失或咀嚼吞咽能力完全丧失，更改为，肢体肌力2级(含)以下或严重咀嚼吞咽功能障碍。
如严重脑中风后遗症、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、瘫痪、严重脑损伤、严重运动神经元病。
2、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、心脏瓣膜手术由原来的开胸放宽至切开心包。
3、重大器官移植术或造血干细胞移植术增加了小肠移植；
部分疾病新增达到痴呆评定量表3分也可以，严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默病；
严重运动神经元病：严重咀嚼吞咽功能障碍或呼吸机7天(含)以上也可；
主动脉手术将胸腔镜、腹腔镜纳入。
四、旧规更优之处分析
旧规更优之一：恶性肿瘤定义广泛
新规中，不包括部分早期恶性肿瘤，如：TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，G1极神经内分泌肿瘤、交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等;
如果是新规前购买的重疾险，万一不幸确诊了以上疾病，还能全额赔，但是新规后的重疾险就只能是按轻症赔付了。
其中，讨论最多的莫属甲状腺癌了。
甲状腺不保了吗？
不是不保了，甲状腺癌还保，只是按轻重程度，作为轻症来赔，且最高只赔30%。
比如投保一份50万的重疾：
TNM分期I期以上：按重疾%赔付，赔50万。
TNM分期I期或以下：按新规中轻症30%赔付，只赔15万。
为什么要将轻度甲状腺癌从重疾中移除，放到轻症里呢?
首先，甲状腺癌的发病率很高，稳居重疾险理赔榜首。
其次，轻度甲状腺治疗费用低(几千元~几万元)且治愈率高，对生活影响不大，确诊可获得几十万甚至上百万的理赔，被保险人能够从中获益，不符合保险原理，
再者，甲状腺癌过高的理赔额，最终都会转移给其他消费者，要为这个并不严重的疾病，分担更多的保费。轻度甲状腺发生率高，但影响不大。但这类的成本最终会反映到产品的价格中，增加成本。
在发达市场，如香港、台湾、新加坡和澳大利亚等，早已将轻度甲状腺癌从重疾定义中删除。
举个例子：
前段时间，工银安盛就理赔了一个神经内分泌肿瘤的案例。
有位先生于年投保了工银安盛一款重疾险，2年后不幸确诊了G1期直肠神经内分泌肿瘤，当时按照旧定义属于恶性肿瘤，所以保险公司理赔了重疾全额%赔付，而且过程非常顺利，前后不到10天的时间，理赔款全款到账。
假如这位朋友是新规后才买的重疾险，那么就只能获得轻症的30%赔付了。
旧规更优之二、新规部分疾病定义更严格了
1、急性心肌梗塞
在新规里，强调了较重急性心肌梗死，更强调指标、心功能受损。
2、严重帕金森病
名字改为严重原发性帕金森病，新规剔除发药物治疗无法控制病情也能赔付的情况。
3、严重原发性肺动脉高压
疾病名称改为严重特发性肺动脉高压，静息状态下肺动脉平均压在由原来的超过30mmHg提高到36mmHg(含)以上，更严格了。
4、重型再生障碍性贫血
年新规有硬性要求，骨髓细胞增生程度设定了指标。
总结
问题来了，买新规产品好？还是旧规产品更好呢？
答：。
新规将在.1.1开始实施，旧产品将放宽至.2.1前全面下架。
从以上分析看来，年旧规和年新规各有优势，怎么才能最大化投、被保人的利益呢？
最近，与我们合作的多家保险公司发布发择优赔付服务。
什么是择优赔付呢？
也就是说，1月31号旧规产品全部下市前投保的重疾险，取新旧规二者宽松的标准执行，可以占两头的好。1.31之后的新产品则执行新规。
但需要注意的是，不要在最后一天投保，医院。因为如果体检有异常或者有过历史治疗记录需要做健康告知，如果智能核保无法通过，很有可能需要人工核保。
在我为客户投保的过程中，目前看来部分保险的人工核保处于拥挤状态，说明可能是因为择优赔付对客户的利好，很多人想抓住这几十天的机遇。
另外，除了择优赔付，还有新年来临的核保开门红宽松政策，比如大、小三阳、各种结节，血常规，尿检、治疗过等都有所放宽。
所以13年一遇的重疾险新旧规交替之时，.1.31前投保是最好的时机。
翻译成人话就是：现在就买。
如果你对新规、旧规依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔等，欢迎后台留言或加
本文编辑：佚名
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